Kuidas laenukalkulaator töötab?
Laenukalkulaator on lihtne tööriist, mis aitab sul enne laenu võtmist täpselt arvutada, kui palju laen päriselt maksma läheb. Eralaen24.ee kalkulaator kasutab lineaarset intressi arvestust, mis on standard eraisikute vaheliste laenude puhul Eestis.
Valem:
Intress kokku = Laenusumma × Kuuintress × Kuude arv
Kogukulu = Laenusumma + Intress kokku
Kuumakse = Kogukulu ÷ Kuude arv
Näiteks kui võtad 1 000€ 12 kuuks 1,5% kuuintressiga (18% aastas): intressi maksad kokku 180€, kogukulu on 1 180€, kuumakse 98,33€. See on tüüpiline näide eraisikute vahelisest laenust.
Näited erinevatest laenudest
| Summa | Periood | Intress/kuu | Kuumakse | Kokku | Tüüp |
|---|---|---|---|---|---|
| 500€ | 6 kuud | 2% | 93.33€ | 560€ | Lühiajaline kiirlaen |
| 1000€ | 12 kuud | 1.5% | 98.33€ | 1180€ | Eraisiku laen (~18% aastas) |
| 3000€ | 24 kuud | 1% | 155.00€ | 3720€ | Keskmine väikelaen |
| 5000€ | 36 kuud | 0.8% | 178.89€ | 6440€ | Pikem väikelaen |
| 10000€ | 60 kuud | 0.5% | 216.67€ | 13000€ | Suurim väikelaen |
Lineaarne vs annuiteet — milline arvestus?
Laenu intressi saab arvestada kahel viisil. Eralaen24.ee kalkulaator kasutab lineaarset meetodit, sest see on eraisikute vahelistes laenudes valdav.
📐 Lineaarne (lihtne)
- Intress arvestatakse alati põhisummalt
- Kuumakse on sama kogu perioodi vältel
- Lihtne mõista ja arvutada
- Kasutavad eraisikud, väikesed kiirlaenud
- Soovitus: lühematel perioodidel (kuni 12 kuud)
📊 Annuiteet
- Kuumakse sama, kuid sees intressi/põhisumma jaotus muutub
- Alguses rohkem intressi, lõpus rohkem põhisumma
- Standardne pankades ja hüpoteegis
- Kallim kui ennetähtaegne tagasimakse
- Soovitus: pikematel perioodidel (24+ kuud)
KKM (krediidi kulukuse määr) — mis see on?
KKM on aastane määr, mis sisaldab nominaalset intressi PLUS kõiki tasusid (lepingutasu, haldustasu, kindlustused jne). KKM näitab tegelikku laenu kulu.
Eraisikute vaheliste laenude puhul on KKM tavaliselt võrdne nominaalse aastaintressiga (kui pole lisatasusid). Ametlike krediidiandjate puhul on KKM tunduvalt kõrgem — näiteks Credit24 nominaalne intress 24% kuid KKM 45,84%. Vaata alati KKM-i!
Tüüpilised intressimäärad Eestis 2026
| Laenu tüüp | Aastaintress | Tüüpiline KKM |
|---|---|---|
| Hüpoteek (pank) | 4-7% | 5-9% |
| Pangaväikelaen | 8-15% | 10-18% |
| Eraisiku laen (tagatisega) | 10-18% | 10-18% |
| Eraisiku laen (tagatiseta) | 15-30% | 15-30% |
| Krediidiandja väikelaen | 18-25% | 25-45% |
| Kiirlaen / SMS-laen | 25-40% | 35-60% |
Kuidas vähendada laenu kogukulu?
- Lühem periood = vähem intressi kokku (kuid suurem kuumakse)
- Suurem ettemakse — kui laenuandja seda võimaldab
- Tagatise pakkumine — alandab intressi tunduvalt (vt tagatiseta vs tagatisega võrdlus)
- Võrdle pakkumisi — eraisikute vahel võivad tingimused erineda 2-3x
- Ennetähtaegne tagasimakse — kui leping seda lubab ilma trahvita
- Käendaja — alandab riski ja intressi
- Konsolideerimine — mitu kallist laenu üheks soodsamaks
Enne laenu võtmist arvuta:
- Kas kuumakse mahub minu eelarvesse? Reegel: laenumakse ≤ 30% kuusissetulekust
- Kui suur on kogukulu võrreldes laenusummaga? Üle 150% (näiteks 1000€ → 1500€) — kalim mõelda
- Kas suudaksin maksta ka siis, kui sissetulek langeb?
- Kas on varuvariant ennetähtaegse tagasimakse jaoks?
- Mis on KKM ametlikel pakkumistel? Kõrvuti võrdle vähemalt 3 varianti
Kui kalkulaator näitab sobivat tulemust ja oled valmis laenu võtma — vaata kõiki laenutüüpe või külasta tagatiseta laenude lehte. Lepingu vormistamiseks loe meie laenulepingu juhendit.
